Porrastreeni Daven tyyliin

Kun kuuntelee ulkomaalaisia podcasteja, kuulee usein Dave Ramseyn nimen. Tämä mies on kääntänyt monien ihmisten rahakelkan alamäestä, kohti ylämäkeä. Ylämäki kuvatkoon tässä netto-omaisuuden määrää eli suuntaamme kelkalla ylöspäin. Löysin hänen kirjansa BookBeatin kirjaston kätköistä ja päätin kuunnella mitä Davella on sanottavanaan. Total Money Makeover oli hyvin amerikkalaiseen sävyyn, jopa hiukan saarnaavasti kirjoitettu. Dave paasasi kiukkuiseen sävyyn, että jos sinä itse et tee asialle mitään, ei tee kukaan muukaan. Totta! Ja melkein teki mieli kiljaista ”Aamen!” perään, koska niinhän se saarnauksen perään kiljaistaan.

Selkeillä välitavoitteilla on helpompi päästä maaliin saakka. Dave Ramseylla on kirjassaan 7 askelmaa kohti parempaa taloutta. Kirjasin nämä askelmat ylös ja mukautin niitä suomalaiseen maailmaan sopivaksi. Huomasin kirjaa lukiessani, että olen tehnyt näistä askelmista aika monta, mutta aivan eri järjestyksessä. Laiton omista saavutuksistani raksin X (ei tehty) tai √ merkin (tehty), askelmien kohdalle.

X Maan kamara ennen ensimmäistä askelmaa

Luo budjetti, jossa suunnittelet kuinka paljon rahaa kuluu tarvittaviin menoihin. Vuokra,  sähkö, vesi, puhelin, internet, ruoka, julkinen liikenne… Luo rehellinen budjetti niin, että se on ylijäämäinen ja aloita sillä rahalla matkasi kohti ensimmäistä askelmaa. Jos budjetti on alijäämäinen, katso mitä kuluja voisit vähentää tai karsia. Olen jälkikäteen vain katsonut, mihin rahani kuluivat. En siis suunnitellut etukäteen, niinkuin kuuluisi. Korjausliike!

√ Askelma 1: Säästä 1000 € hätärahastoon

Kun hätätilanne iskee, ei tarvitse kaivaa luottokorttia esiin. Vältetään sitä kuuluisaa lainaa. Raha säästetään erilliselle tilille, josta et pääse siihen käsiksi liian helposti. Tätä rahaa ei käytetä, kuin todellisen hätätapauksen edessä. Huonoja päivä tulee väistämättä, auto hajoaa tai vesihana vuotaa ja rahat on loppu. Aloita siis tästä, sentti, euro ja kymppi kerrallaan. Kun olet saanut hätärahaston kuntoon, voit siirtyä seuraavaan vaiheeseen.

X Askelma 2: Maksa pois velkasi Lainalumipallo-metodin avulla

Kirjaa kaikki mahdolliset velkasi ylös. Luottokortti, kympin laina kaverilta, kulutusluotto ja autolaina. Asuntolaina ei kuulu tähän kategoriaan, siihen palataan myöhemmin. Maksa kaikista lainoista minimimaksu, mutta pienimpään lainaan laitat kiinni kaiken rahan, minkä käsiisi saat. Kun olet saanut ensimmäisen, pienimmän lainasi pois voit onnitella itseäsi! Yksi maksettu! Nyt tämä raha, mikä on vapautunut ensimmäisen velan maksusta siirtyy maksamaan seuraavaksi pienintä lainaa. Ja ennenkuin huomaatkaan, lainalumipallo on saanut vauhtia alleen ja velat poistuvat yksi kerrallaan pois. Aloittamalla pienimmästä, saat motivaatiota jatkaa, kun onnistumisia tulee helpommin! Minulta löytyy opintolainaa, jonka korko on 0,02 %. Alhaisen koron takia olen siirtänyt ylijäämäni tuottavampiin kohteisiin (tai tuhlannut..). Vuodelle 2019 teen suunnitelman lainan maksuun.

√ Askelma 3: Säästä 3-6 kuukauden elämiseen tarvittavat kulut

Nyt paisutetaan hätärahastoa hiukan lisää. 1000 € sinulla on jo säästettynä, mutta paljonko sinulla kuluu elämiseen 3-6 kuukauden kuluessa? Kaikki rahat, joita sinulla kului askelmassa 2 velkojen maksuun, voi kiinnittää nyt tähän. Hätärahaston tarkoitus on antaa sinulle turvaa, voit tehdä sijoituksia ja päätöksiä tulevaisuudessa ilman, että joudut tukeutumaan velkaan. Bank Norwegianissa makaa tämä summa odottamassa pörssikurssien rajua laskua tai jotain odottamatonta arkielämän katastrofia.

X Askelma 4: Sijoita 15 % tuloistasi

Onnea! Olet juuri rakentanut itsellesi rahasta suojamuurin elämän huonoja päivä varten. Nyt voidaan keskittyä rakentamaan linnaa. Ylijäämärahat suunnataan sijoituksiin. Laitetaan raha tekemään töitä sinulle! Sijoittamalla rahaa saat sille tulevaisuudessa tuottoja. Voit sijoittaa rahasi esimerkiksi rahastoihin, osakkeisiin, parempaa korkoa maksavalle pankkitilille tai ASP-tilille. Tällä hetkellä 15 % ei toteudu. Tuhlausprosentti viime kuussa -13%! 

X Askelma 5: Säästä lapselle

Kun 15 % tuloista on siirretty sijoituksiin, voit katsoa budjettiasi läpi. Minkälaisen summan voisit säästää lapsellesi? Lapselle säästäminen on aina järkevää, koska korkoa korolle-efekti on hänen puolellaan. Aika on hänen puolellaan. Lapselle säästäminen on helppoa, esimerkiksi rahastojen avulla. Ei lapsia? Ei kummilapsia? Siirry kohtaan 6. Tästä on ollut puhe useamman vuoden oman kummilapsen kohdalla, mutta sanat eivät ole muuttuneet teoksi. To do-listaan!

X Askelma 6: Maksa asuntolainasi pois aikaisemmin

Miltä tuntuisi kävellä asunnossa, jonka omistat kokonaan? Talo ei olisi pankin vaan sinun. Velkavankeus olisi taakse jäänyttä elämää. Tee ylimääräisiä maksuja ja maksa asuntolaina nopeammin pois. Matalien korkojen aikana saat lyhennettyä asuntolainaa pois nopeammin, kuka nyt pelkkiä korkoja haluaisi maksaa? Tässä vaiheessa velkalumipallo on jo antanut oppia siitä, miten mahtavalta tuntuu maksaa velka pois. Asuntolaina on velan maksun maraton. Olet valmis siihen! Minulla ei ole asuntolainaa, vielä.

√ Askelma 7: Rakenna sijoitusimperiumiasi ja lahjoita

Sijoituslinnassa on suojamuurit kunnossa, linnan lisäsiipi rakentuu jokaisen kuukauden lisäinvestoineilla. Lapsen sijoitussalkku kasvaa korkoa korolle-efektin siivittämänä. Velat on maksettu. Miltä tuntuu? Jos katselee matkan alkuaikoja, tuntuu varmasti aika mahtavalta! Sinä teit sen! Nyt on aika katsoa tulevaisuuteen, jatkaa sijoittamista ja ehkä lahjoittaa. Lahjoita aikaa ja ehkäpä rahaakin ystävillesi, rakkaillesi tai hyväntekeväisyyteen. Nauti! Lahjoituksen tein tänä vuonna Näkövammaisten Opaskoirakoululle. Ne koirat on symppiksiä ja koulutus vaatii todella kovaa ammattitaitoa! Voi kun omat koirat olis niin fiksuja…

Tässä voi nyt nöyränä tyttönä katsoa yhtä vaurastumisen lähestymismetodia askelma kerrallaan ja todeta, että on tullut harpottua portaissa 2-3 askelmaa kerrallaan. Yli on hypitty monesta. Joten aika palata maan kamaralle ja aloittaa alusta.

Montako askelmaa sinä olet suorittanut? Onko tullut harpottua?

 

“If you will live like no one else, later you can live like no one else.”

-Dave Ramsey

4 vastausta artikkeliin “Porrastreeni Daven tyyliin

  1. Olen periaatteessa jumissa lumipalloissa, opintolaina ja kaksi velkaa avopuolisolle, mutta avopuolison lainoissa ei ole korkoa. Joten periaatteessa olen hätärahaston kerryttämisessä, kun käytin edellisen sijoitusasuntoon ja varainsiirtoveroihin.

    Tykkää

    1. Hätävarasto kunniaan, se on pelastanut monesti. Allekirjoittaneelta löytyy myös opintolaina. Olen pohtinut, josko jakaisi sijoitustuloja niin, että osa menisi lainan maksuun ja osa 3-6 kk hätävarastoon ja sijoituksiin. Tämä syystä, että opintolainan korko on niin alhainen. Toisaalta riippumattomuus lainaajasta kuulostaa tavoittelun arvoiselta! Tsemppiä lumivyöryn aloitteluun!

      Tykkää

  2. Suomalainen opintolaina ei korkotasonsa vuoksi onneksi ole verrattavissa amerikkalaiseen! Itselläkin jonkun verran sitä vielä löytyy, mutta tarkoitus olisi kyllä takaisinmaksun alkaessa maksaa se sitten suht nopsaan pois.

    Me ei noudateta Ramseyn askelia, vaikka olen niistä ennenkin kuullut, mutta hassua kyllä omalla logiikalla tapahtunut taloudenhallinta etenee hyvinkin samaa kaavaa pitkin. Budjetointi ja 1000 euron hätävara on olleet olemassa jo vuosia, ja luotoista on pysytty erossa asuntolainaa ja tuota opintolainaa lukuunottamatta. Tämän vuoden projekti oli 3kk puskurin luominen, ja se tulee valmiiksi tässä kuussa. Ensi vuoden yksi suuri tavoite on kasvattaa sijoitussummaa, eli askeleelle 4 ollaan siirtymässä. Käytännössä tosin nostetaan myös asuntolainan lyhennystä korkojen nousua ennakoiden. Lapsia ei toistaiseksi ole, eli askel ei suoranaisesti päde, enkä kummilapsille säästämistä valitettavasti arvota asuntolainan korkojen pienennystä korkeammalle (hyi, tulipas ahne olo).

    Omasta näkökulmasta ajatellen nuo askelmat näyttää hyvinkin järkevältä toiminnalta, tsemppiä niiden tavoitteluun!

    Tykkää

    1. Ensin pitää auttaa itseään, ennen kuin voin auttaa muita. Joten asuntolainojen korot pienennykseen vain!

      Opintolaina on tosiaan korkotasoltaan olematon, mutta kuitenkin mielessä pyörii ajatus, että miltä velattomuus tuntuisi? Sitten kun asiaa katsoo matemaattiselta puolelta, on vastaus selkeä – rahat kasvamaan muualle. Eiköhän tähän joku toimintasuunnitelma kehity ensi vuoden budjettiin.

      Tykkää

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s